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不要只追逐利率:为您找到合适的抵押贷款

N EW YORK - 对于那些能够获得资格的人来说,低贷款利率使其成为获得抵押贷款的最佳时期之一。

但哪种贷款适合您? 自房地产泡沫破灭以来,抵押贷款游戏已发生变化,并且已经并且正在增加更多规则。 现在肯定有一个因素:您的信用评分应至少为620,否则您很难找到贷款。 不同之处在于您支付的首付金额。

买方1号:您有20%的首付款,并期望在房子里退休。

拿出30年期固定利率贷款,这是最受欢迎的抵押贷款类型。 利率在贷款期限内保持不变,而现在,利率处于历史低位。

2号买主:你有20%的首付款,但计划搬到另一个家。

考虑一个五年,七年或十年的可调利率贷款,它在一段时间内具有固定利率,然后在此时间后调整更高。 这些贷款的初始利率低于固定利率期间30年固定资金。 在固定利率期结束后,借款人通常再融资到另一笔贷款以避免可调整利率。

买方3:您的首付比例超过20%。

根据您放下的数量,您可能会考虑20年期固定利率抵押贷款。 利率有时(但并非总是)低于30年固定利率约25个百分点。 但是,由于20年期贷款的贷款期限较短,每月还款额将高于30年期抵押贷款。

买方4号:您的首付款不到20%。

考虑联邦住房管理局(FHA)投保的抵押贷款。 借款人只需支付购买价格的3.5%。

房地产市场大跌后,FHA成为首次购房者的主要资金来源。 根据贸易刊物“内部抵押贷款”(Inside Mortgage Finance)的数据,它在第一季度为新贷款提供了约24%的保险。

或者,考虑一下没有FHnly支持的抵押贷款需要减少5%。 但是,您将每月支付抵押贷款保险,这可以为您的每月付款额外增加25至50美元,具体取决于您的信用评分。

买方5号:您有预付定金。

虽然去年有五分之一的首次购房者使用亲戚或朋友的礼物进行首付,但仍有一些规则可供使用。

只有在借款人使用自己的资金使最低5%的资金后,礼品资金才能用于传统贷款的首付。 礼品可以支付关闭成本或预付费用,如财产税和保险费,这些费用将存入托管账户。 银行通常会检查两个月的银行对账单,以查看可能被视为礼品的异常奇怪的存款。 但是,如果礼物是在六个月前存入的,银行可能不会注意到。

但是,FHA抵押贷款允许借款人使用礼品支付最低3.5%的首付款。 礼品必须以书面形式记录,贷款人可以要求提供存款证明。

6:您没有预付定金。

您的选择有限。

如果您是退伍军人或幸存的配偶,请考虑由退伍军人事务部支持的抵押贷款。 这些贷款提供100%的融资,没有私人抵押贷款保险,具有竞争力

如果您购买的房屋位于美国农业部定义的农村地区,您可能有资格获得美国农业部房屋贷款,该房屋贷款可提供100%的融资,而无需增加私人抵押贷款保险。 美国农业部旨在帮助低收入家庭以合理的价格获得住房贷款。